18.08.2008
Кредитний гамбит.

     Останні роки українці стали дуже завзято «жити в кредит». Але ставки ростуть і реалії міняються. Що робити, якщо ви тимчасово не можете виплачувати кредит, або ж зовсім не в змозі нести взвалену на себе ношу.

     Ці проблемні потребкредити.
    Саме ця категорія кредитів уважається самої проблемною. Якщо прострочити виплату, виникне найбільше проблем. Позики на побутову техніку, мобільні телефони, звичайні щоденні видатки банки видають на короткий строк, сотнями в день, порівняно невеликими сумами й під серйозні (у порівнянні з іпотечним кредитом або автокредитом) відсотки. Тому індивідуальний підхід до кожного клієнта тут ні до чого. І якщо у вас раптово закінчилися кошти для погашення, будьте готові, що ваш кредитор не буде з вами няньчиться й включить «лічильник», а якщо ви не відреагуєте, то справа може закінчиться й куди гірше. Попереджати про те, що ви заплатите через тиждень, безглуздо: чим наживати собі ще один «вісяк», банку простіше відразу запитати з вас по всій строгості вашого з ним договору.
До слова, у договір треба вчитуватися перед тим, як його підписувати. Ні на сайті банку, ні в call-центрі, ви, як правило, не почуєте нічого про діючі штрафні санкції.

     Стягнення бувають різні.
     Перший вид – самий строгий. За будь-яке прострочення – чи день, чи місяць – вам відразу додають 1-3% до кредитної ставки. І не просто в прострочений місяць, а назавжди, до кінця строку! У банках пояснюють: такі санкції просто необхідні, щоб надалі вбити на корені будь-яке бажання повторювати такі непрощенні «витівки» як «недонесення» банку грошей. Ще один вид цього покарання – подвоєння процентної ставки за той місяць, у якому ви прострочили платіж.

     Другий вид – пеня за прострочення. Як правило, вважається вона в дисконтних ставках НБУ (сьогодні становить 8% річних). Тобто якщо пеня – одна дисконтна ставка, то в день вона буде становити 8/365=0,03% від суми простроченого платежу. Крім того, піня може становити 36,5% річних, тобто 0,1% у день. Але така сума може досягати й 0,5-1%.
До пені може додаватися (а може використовуватися й самостійно) ще один вид стягнень. Це одноразова сума штрафу, що може коливатися від 10 до 100 доларів США залежно від суми кредиту й, також як і одноразове підняття ставки, не прив’язуватися на термін прострочення. Чи день, чи місяць ви прострочили грошик, сплатите в касу.
Попередите – не потрапите!
     Якщо в кредитах споживчих фігурують незначні суми, а їхній конвеєр працює в кілька змін, то автокредити й іпотечний кредит – більше вагомі для банку продукти. Тут до кожного клієнта окремий підхід, строки кредиту – до 30 років (у випадку з іпотекою), суми – іноді в сотнях тисяч доларів. Тому якщо раптом на місяць-другий ви затримаєте сплату кредиту, «Хіба це страшно?» - добродушно посміхнеться вам ваш особистий менеджер. А все тому, що ви його заздалегідь попередили, пояснили обставини, і клятвено пообіцяли все доплатити.
     Якщо так, для вас навіть не включаються штрафні санкції. Напевно вам просто запропонують відстрочити виплату тіла кредиту (по іпотеці відстрочка може досягати трьох років), а відсотки прийде продовжувати виплачувати. Якщо до цього ви були сумлінним клієнтом, банк може піти ще на більшу поступку. І розтягти виплату до максимального строку. Тобто, приміром, ви вже виплачуєте займ за свій автомобіль два роки. Залишається ще п'ять років. Отож, у принципі, розтягти виплати можна ще на два роки. До семи років – максимуму по автокредиту в більшості банків. Це звичайно, не велике задоволення, але щомісячний платіж помітно зменшиться.
     Ну а якщо попередити про затримку платежу свого менеджера ви забули (або вирішили самостійно «переглянути» графік погашення), самі винуваті. Включаються штрафні санкції. Не такі жорстокі, втім, як при споживчому кредитуванні. Банку адже не потрібно, щоб ви втекли куди-небудь далеко за кордон, залишивши такий солідний «вісяк». Тому й штрафи різняться так само, як і ставки по авто- і житловому кредитуванню різняться зі ставками по потребкредитам – разу в 2-3 менше. Мертва вівця не приносить стільки доходу, скільки вівця, з якої можна стригти вовна. Втім, і в цьому сегменті ринку є банки, які за прострочення назавжди накидають відсотки до ставки.
     Кредитний гамбіт.

     Однак бувають випадки, що грошей зовсім немає. Якщо ви визнали, що вже не в змозі нести цю ношу, прийдеться, напевно, йти на продаж закладеного майна. Процедура не із приємних, але прийнятна, щоб вже так сильно не стискати ремінець. Насамперед, необхідно попередити про своє рішення банк. Він буде в курсі, і зі своєї сторони буде контролювати ситуацію.
     Потім знайти покупця. Причому, ціна продажу повинна бути такий, щоб змогти погасити всі заборгованості (приміром, крім тіла, це може бути й штраф за дострокове погашення кредиту). Сповістивши про цей радісний факт банк й погодивши з ним угоду, ви приходите до своїх майже колишнім кредиторам із проханням зняти із заставного майна заборону на продаж. Після цього закриваєте угоду й гасите свою заборгованість перед банком. Щоб не було непорозумінь, найкраще попросити довідку про те, що банк до вас не має ніяких претензій. Це стане гарантією, що ваше чесне ім'я не стане гуляти по всяких базах злісних неплатників.
     До слова, для банку більше вигідний варіант, але більше складний по оформленню – це переуступка боргу одного позичальника іншому. У такому випадку крім угоди купівлі-продажу майна, міняються також умови кредитного договору. Тобто покупцеві переходить не тільки майно, але й сам кредит. Однак цей спосіб вам належить використовувати тільки у випадку, якщо знайдете згодного на те покупця.

                                                                                  Джерело: Інвествей