13.08.2008
Перекредитування — захист при підвищенні процентної ставки.

     Процентні ставки по знову видаваних іпотечних кредитах підвищуються вже кілька місяців підряд. Банківські клієнти — юридичні особи вже цілком відчули «принадність» нових умов і необхідність перекредитування. Банківські нововведення тепер торкнулися й деяких приватних громадян.
     Сьогодні всі іпотечні позичальники банків чекають недоброго. На щастя, поки процентні ставки по раніше виданих кредитах підвищили далеко не багато банків. Як правило, таку ініціативу підхопили структури з вітчизняним капіталом, а «іноземці» поки тримаються. За словами одного з керівників банку з іноземним капіталом, до них приходив клієнт — фізособа з іншого банку, якому підвищили ставку по іпотеці з 23 до 30% у гривні, і це при тому, що його кредит був забезпечений гарною нерухомістю в столиці. Фахівці із цього приводу говорять наступне: у банку виникли проблеми з ліквідністю, йому потрібні гроші, і він змушує колишніх позичальників достроково гасити кредит.
     В «Укрсоцбанку», наприклад, переглянули ставки іпотечного кредиту для тих, хто раніше взяв кредит на покупку житла в гривнях (вона зросла на 1-2%), але, на радість деяких, відсотки по кредитних картках не чіпали. За прогнозами експертів, ставки по різних кредитах будуть рости і надалі для всіх клієнтів — і старих і нових, особливо в гривнях — нацвалюти особливо не вистачає банкам. Підвищення ставок кредитування економісти вважають класичним методом боротьби з інфляцією. Але серед клієнтів поповзли слухи, що всьому виною є банальна змова банкірів. Втім, у кожному разі, подібні дії банків не обіцяють нічого втішного простому громадянинові.
     Можна зрозуміти подив і невдоволення вже потерпілих іпотечних позичальників, тим часом захисту в закону можуть шукати далеко не всі з них.
     Як пояснює Юлія Курило, партнер юридичної фірми ЮСТ Україна: за загальним правилом банк не має права в однобічному порядку міняти умови договору кредиту, у тому числі, і розмір процентної ставки по ньому. Однак у відповідності до статті 525 Цивільного кодексу України банки можуть включати в договір кредиту умову, що надає їм право при певних обставинах в однобічному порядку міняти розмір процентної ставки по кредиту. У випадку якщо громадянин підписав документ — прийняв такі умови договору кредитування, дії банку визнати незаконними не можливо. У цій ситуації позичальникові доведеться змиритися з новими умовами або ж доводити в суді, що підстав для зміни процентної ставки немає.
     При відсутності в договорі кредитування умови, що дозволяє міняти процентну ставку в однобічному порядку, дії банку по зміні відсотків по кредиту в однобічному порядку будуть розцінені як незаконні. Такі вимоги позичальник вправі не виконувати, продовжувати погашати кредит у колишньому розмірі й на колишніх умовах. У випадку якщо банк буде вживати дії, наприклад, спрямовані на реалізацію предмета іпотеки, внаслідок невиконання нових умов договору, позичальникам пропонується відстоювати свої права в суді.
     Іпотечний договір є допоміжним стосовно кредитного договору. Саме кредитний договір містить умови про процентну ставку й умови повернення кредиту. Чинне законодавство не обмежує права банків на підвищення процентних ставок. Так, у відповідності зі статтею 11 закону України «Про захист прав споживачів» кредитор (банк) може вказати в кредитному договорі, що процентна ставка по кредиту може змінюватися залежно від зміни дисконтної ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну процентної ставки по кредиту кредитор зобов'язаний повідомити споживача письмово протягом 7 календарних днів від дня її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна процентної ставки є недійсною. Таким чином, підстави для зміни процентної ставки вичерпним переліком не обмежені, що може привести до зловживань із боку банку.
     Кредитний договір, також як і іпотечний договір, є публічними, тобто договорами, загальні умови яких повинні бути єдиними для всіх у відповідності зі статтею 635 ЦКУ. Таким чином, вплинути на індивідуальні (особливі) умови відносно конкретного клієнта банк не вправі. Найбільш розумно в цій ситуації вибирати банк, комерційні умови якого припускають зміну процентної ставки, тільки в одному єдиному випадку — зміна дисконтної ставки НБУ, і містять механізм даної зміни.
     Втім, у нашій країні із судовими органами ризикують зв'язуватися далеко не багато людей, тим більше, коли протилежна сторона набагато сильніша й у деяких випадках меншою кров'ю обійдеться просто перекредитуватися. Цей маневр має на увазі під собою можливість достроково припинити договірні відносини з банком, що видав кредит за рахунок коштів, отриманих в іншому банку. Зазначена послуга надається майже всіма великими банками в Україні.
     Перекредитування дозволяє клієнтові взяти кредит у новому банку на більш вигідних умовах, а також пролонгувати строк виплати кредиту. Обов'язковою умовою для надання послуги перекредитування є відсутність у кредитоотримувача прострочених зобов'язань по виплаті кредиту.
     Разом з тим, перед тим, як скористатися даною послугою клієнтові варто провести власні розрахунки вигідності такої дії, оскільки не завжди перекредитування дозволяє досягти бажаної мети здешевлення кредиту. Зв'язано це з тим, що деякі банки встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту протягом певного строку. Крім того, при оформленні кредиту в новому банку клієнтові прийдеться заново оплатити вартість нотаріальних послуг за оформлення договору, а також існуючої банківської комісії.
     Разом з тим, для здійснення перекредитування не існує правових перешкод.  У випадку перекредитування мова йде не про зміну умов іпотечного договору, а про дострокове припинення договірних зобов'язань перед попереднім банком на умовах, передбачених договором. У відповідності зі ст. 531 Цивільного кодексу України боржник має право виконати своє зобов'язання достроково, якщо інше не встановлене договором. По зрозумілих причинах, банки не обмежують клієнтів від дострокового виконання своїх зобов'язань, однак іноді встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту .

                                                                                                                                                             Джерело: City.24