12.11.2008
Депозитний рай

     Заступник голови правління Укргазбанка Олена Дмитрієва впевнена, що до 2010 кредитні ставки будуть тільки рости, а зараз рекомендує не втрачати часу й скористатися вкрай вигідними пропозиціями по депозитным програмам.  Жертвами світової кризи, що розростається, стали найбільші закордонні банки.

     Чи може подібне відбутися в Україні? Введення тимчасової адміністрації в Промінвестабанке - перша ластівка майбутніх фінансових безладь, або виключення із правил? Проблеми ПІБ нічого загального не мають зі світовою кризою, як і світова криза не пов'язаний з ПІБ. Проблеми закордонних банків пов'язані з неякісними іпотечними активами, які по своїй суті були високо ризиковими інвестиціями й, як результат, привели до глобальної кризи ліквідності. Для українських банків проблеми іпотечних кредитів не існує: по вимогах НБУ банки видавали іпотечні кредити тільки у випадку підтвердження платоспроможності позичальника, кредитні програми припускають щомісячне погашення відсотків і основної суми боргу. Тому прострочені іпотечні кредити практично відсутні.

     Для українських банків більшою мірою проблемою є споживчі кредити, де оцінка платоспроможності позичальника часто не проводилася. Однак ці проблеми не носять глобальний характер, тому що більшість банків мали незначний портфель споживчих кредитів. Раніше банки могли залучати гроші на міжнародних ринках і надавати відносно дешеві кредити клієнтам. Зараз такої можливості вже немає.  Чи означає це подальший ріст кредитних ставок і скорочення довгострокового фінансування (іпотеки, автокредитування)? У світовій економіці відбуваються глобальні зміни, які радикально міняють колишній механізм функціонування грошей у банківському секторі. Відбувається процес заміщення міжнародних грошей на внутрішні гроші. Аналогічна ситуація спостерігається й в Україні, основними інвесторами стають українські юридичні й фізичні особи. В умовах високого рівня інфляції банки можуть залучати тільки дорогі гроші, і як результат вартість кредитів теж росте. В 2009 році ситуація радикально не зміниться, хоча ставки по депозитах почнуть знижуватися.

     Через відсутність в Україні довгострокових депозитів скоротяться вкладення банків у довгострокові кредити. У першу чергу це стосується кредитів населення на покупку квартир і авто. При цьому критично важливим є зберегти доступ до кредитних ресурсів підприємствам реального сектора. Від цього залежить подальший ріст економіки й добробуту населення України. Як довго банки можуть протриматися на фінансовій дієті, розвиваючись винятково за рахунок «внутрішніх» джерел? В 2009 одержати ресурси на міжнародних ринках капіталу буде складно, тому орієнтація на внутрішні ресурси буде головним напрямком роботи банківського сектора. Думаю, в 2010 році ситуація почне змінюватися на краще, банки відновлять міжнародне фінансування, ставки по кредитах почнуть знижуватися, а строки подовжуватися.

     Зараз альтернативи депозитам у банках немає. Інші види вкладень уже не можуть захистити від інфляції й девальвації. У якій валюті, і на який строк ви б відкривали внески? За якими критеріями в нинішній ситуації варто вибирати банк? У поточній ситуації дійсно альтернативи банковским депозитам немає. Валюту внеску необхідно диференціювати, розмістивши вільні кошти на депозити в гривні й доларах США. Багато банків зараз проводять рекламні акції по залученню грошей на внески. Пропонують скористатися умовами, які зараз досить привабливі, тому що надалі напевно ставки по депозитах будуть знижуватися. Найцікавішими є умови по внесках на 1 рік. Також цікавим є розміщення грошей на золотому депозиті в банку, коли як кошти інвестиції виступає безготівкове золото. В умовах інфляції ця інвестиція є привабливої, тому що золото багато в чому виступає стабілізатором фінансового ринку, так «тиха гавань».

     Для оцінки надійності банка доцільно звернутися до інформації АУБ, де оперативно надається інформація про структуру балансів комерційних банків. При виборі банку необхідно враховувати збалансованість виданих кредитів і притягнутих коштів. Найбільший ризик несуть банки, які мають дуже великі обсяги кредитування при нестабільному обсязі притягнутих пасивів. Несприятливо на діяльності банку відображається невеликий розмір власного капіталу, що не дозволяє надійно захистити його інвесторів.

                                                                                                                                                              Джерело: Завтра